个人养老金制度自实施以来已满三年，产品数量持续增加，但各类产品在长期收益等方面差异化特征不明显，资金支取灵活性不足，影响消费者参与积极性。银行在提供专业投顾服务方面存在不足，产品同质化问题突出。业内人士建议，金融机构应加强产品创新，提升透明度和收益稳定性，优化服务体验，并根据客户生命周期提供差异化投资策略与顾问服务，以提高个人养老金参与度。